Il mutuo

Il mutuo è un contratto di finanziamento a medio-lungo termine con cui una banca o un istituto di credito concede una somma di denaro a un soggetto (mutuatario), il quale si impegna a restituirla mediante il pagamento di rate periodiche, comprensive di capitale e interessi. I mutui sono spesso utilizzati per l’acquisto di immobili, ma possono essere richiesti anche per altre finalità, come la ristrutturazione di una casa o il consolidamento di debiti.

Tipi di Mutuo

1. Mutuo ipotecario:
   • Il più comune per l’acquisto di un immobile. È garantito da un’ipoteca sull’immobile stesso.
2. Mutuo chirografario:
   • Non richiede garanzie reali (ipoteca) ma solo una garanzia personale del richiedente. Solitamente ha importi e durate inferiori rispetto al mutuo ipotecario.
3. Mutuo edilizio:
   • Concesso per la costruzione o ristrutturazione di immobili. Può prevedere l’erogazione graduale del capitale in base all’avanzamento dei lavori.

Elementi Principali del Mutuo

1. Importo del Mutuo:
   • La somma di denaro concessa dalla banca.
2. Durata del Mutuo:
   • Il periodo entro il quale il mutuatario si impegna a restituire il capitale. Solitamente varia dai 5 ai 30 anni.
3. Tasso di Interesse:
   • La percentuale che il mutuatario deve pagare sulla somma ricevuta. Può essere fisso, variabile o misto.
     • Tasso fisso: Resta invariato per tutta la durata del mutuo.
     • Tasso variabile: Varia in base all’andamento di un indice di riferimento (ad esempio, l’Euribor).
     • Tasso misto: Combina periodi a tasso fisso e periodi a tasso variabile.
4. Rata del Mutuo:
   • L’importo periodico che il mutuatario deve pagare. Comprende una quota di capitale e una di interessi.
5. Piano di Ammortamento:
   • Il piano di rimborso del mutuo. Il più comune è l’ammortamento alla francese, in cui le rate sono costanti nel tempo e la quota di interessi decresce mentre la quota di capitale aumenta.

Spese Accessorie del Mutuo

1. Spese di Istruttoria:
   • Costi per la valutazione della pratica di mutuo.
2. Spese di Perizia:
   • Costi per la valutazione dell’immobile.
3. Assicurazione:
   • Polizze obbligatorie, come l’assicurazione incendio e scoppio sull’immobile.
4. Imposta Sostitutiva:
   • Imposta applicata al momento dell’erogazione del mutuo. Varia in base alla tipologia del mutuo (prima casa, seconda casa, ecc.).

Fasi per Ottenere un Mutuo

1. Raccolta Documentazione:
   • Raccolta dei documenti necessari (documenti di identità, certificati di reddito, documenti dell’immobile, ecc.).
2. Richiesta di Mutuo:
   • Presentazione della domanda di mutuo alla banca.
3. Istruttoria:
   • La banca valuta la solvibilità del richiedente e la qualità dell’immobile offerto in garanzia.
4. Delibera e Offerta di Mutuo:
   • Se la valutazione è positiva, la banca delibera il mutuo e presenta l’offerta con le condizioni contrattuali.
5. Stipula del Contratto di Mutuo:
   • Firmato davanti a un notaio, che provvede anche alla registrazione dell’ipoteca.
6. Erogazione del Mutuo:
   • La banca eroga la somma concordata, che viene utilizzata per l’acquisto dell’immobile o per altre finalità concordate.